65세에 시작하는 비과세 종합저축 세금 아끼며 예금하는 방법
65세가 넘으면 소득이 줄어드는 경우가 많지만, 그래도 모아둔 돈을 깨지 않고 예금으로 굴리려는 분들이 많습니다. 문제는 이자에 붙는 세금인데, 일반 예금 이자에는 15.4%의 원천징수세율(소득세+지방소득세)이 적용됩니다.
하지만 비과세 종합저축을 활용하면 연간 이자소득 500만 원(2025년 기준, 비과세 한도)까지 세금을 한 푼도 내지 않을 수 있습니다. 조건만 맞는다면 65세 이상 어르신에게는 거의 필수적인 상품입니다.
비과세 종합저축, 누가 가입할 수 있을까
비과세 종합저축은 만 65세 이상이면 누구나 가입할 수 있는 건 아닙니다. 소득 요건과 가입 한도가 정해져 있어요.
금융위원회 기준에 따르면 가입 대상은 크게 세 가지로 나뉩니다.
- 만 65세 이상인 개인
- 국가유공자 및 그 배우자
- 장애인(장애인복지법상 등록 장애인)
65세 이상이라면 별도의 소득 조건 없이 가입할 수 있습니다. 다만, 1인당 납입 한도는 5,000만 원입니다.
이 한도는 계좌를 여러 개 만들어도 통합 적용되므로, 이미 다른 은행에서 가입한 적이 있다면 잔여 한도를 꼭 확인해야 합니다. 이 상품의 가장 큰 장점은 예금, 적금, 펀드, 채권 등 다양한 금융상품에 투자해도 발생한 이자와 배당소득이 연간 500만 원까지 비과세된다는 점입니다.
예금만 넣어도 되고, 배당주 펀드에 섞어도 좋습니다.
65세가 넘었다면? 가입 절차와 준비물
비과세 종합저축은 은행이나 증권사에서 가입할 수 있습니다. 절차가 복잡하지 않아서 직접 방문하거나 비대면으로도 신청 가능합니다.
다만, 65세 이상 어르신 중에는 디지털 창구가 어려운 분이 많으니, 가까운 은행 지점을 방문하는 게 가장 확실합니다. **준비해야 할 서류는 이렇습니다.
**
- 신분증(주민등록증, 운전면허증 등)
- 본인 명의 통장 또는 현금(최초 입금용)
65세 이상만 증명되면 별도의 소득 증빙 서류는 필요 없습니다. 지점에 가서 "비과세 종합저축 가입하려고 왔습니다"라고 말하면 직원이 안내해 줍니다.
가입 즉시 계좌가 개설되고, 이후 예금을 넣으면 자동으로 비과세 혜택이 적용됩니다. **실제로 따라 하는 단계는 다음과 같습니다.
**
- 가까운 은행이나 증권사 지점 방문
- 상담창구에서 비과세 종합저축 가입 의사 밝히기
- 신분증 제출 후 가입 신청서 작성
- 5,000만 원 한도 내에서 원하는 금액 입금
- 계좌 개설 완료 후 예금 상품 가입
은행마다 취급하는 예금 금리가 다르므로, 가입 전에 여러 곳의 금리를 비교해 보는 게 좋습니다. 비과세 혜택 자체는 동일하지만, 기본 금리가 높은 상품을 고르는 게 이자를 더 받는 방법입니다.
예금만 넣어도 괜찮을까? 세금 혜택의 실제 계산
예금만 가입한다면 비과세 혜택이 얼마나 될지 궁금하실 겁니다. 예를 들어, 5,000만 원을 연 3% 금리 정기예금에 1년간 넣었다고 가정해 보겠습니다.
이자는 150만 원입니다. 일반 예금이라면 여기서 15.4%인 23만 1,000원을 세금으로 떼고, 실제 손에 쥐는 건 126만 9,000원입니다.
하지만 비과세 종합저축 계좌로 가입하면 150만 원 전액을 세금 없이 받을 수 있습니다. 23만 원가량을 아끼는 셈이죠. 연간 비과세 한도가 500만 원이므로, 예금 이자가 500만 원을 넘지 않는 한 모든 이자에 세금이 붙지 않습니다.
주의할 점은 비과세 한도는 이자소득 기준이라는 겁니다. 원금이 아니라 발생한 이자만 세금 면제 대상입니다.
따라서 원금이 5,000만 원을 넘더라도 이자가 500만 원 이하라면 비과세 혜택을 받을 수 있습니다. 반대로 이자소득이 500만 원을 초과하면 초과분에 대해서는 15.4% 세율이 적용됩니다.
FAQ 자주 묻는 질문
Q. 비과세 종합저축은 하나만 만들 수 있나요?
여러 금융기관에 나누어 가입할 수 있습니다. 하지만 1인당 총 납입 한도는 5,000만 원으로 통합 관리됩니다.
따라서 A은행에 3,000만 원, B증권사에 2,000만 원을 넣는 식으로 분산 가입해도 합계가 5,000만 원을 넘으면 안 됩니다.
Q. 만기가 되면 어떻게 되나요?
비과세 종합저축 자체는 만기가 없습니다. 단, 65세 이상 조건이 유지되는 한 계속 보유할 수 있습니다.
다만 계좌 안에 넣은 예금이나 적금은 각각의 만기가 있으니, 만기 후 재가입할 때는 같은 계좌에서 다시 상품을 선택하면 됩니다.
Q. 중도에 돈을 빼도 되나요?
예금 상품의 중도해지 조건에 따라 페널티(중도해지 이율)가 적용됩니다. 비과세 혜택 자체는 유지되지만, 예금을 중도에 깨면 약정 금리보다 낮은 이자를 받게 되므로 주의해야 합니다.
급전이 필요하다면 예금의 일부만 찾는 게 아니라 전체 해지를 생각해야 합니다.
Q. 다른 비과세 상품과 중복되나요?
비과세 종합저축과 다른 세금 우대 상품(예: ISA 계좌, 청년희망적금 등)은 별개로 가입할 수 있습니다. 단, 각 상품의 가입 요건과 한도가 다르므로, 본인이 해당되는 조건을 먼저 확인하는 게 좋습니다.
비과세 종합저축, 생각보다 까다롭지 않다
65세 이후에도 예금을 유지하며 세금 부담을 줄이고 싶다면, 비과세 종합저축은 거의 유일무이한 선택지입니다. 가입 조건도 간단하고, 준비 서류도 신분증 하나면 충분합니다.
500만 원 한도 내에서는 이자에 세금이 전혀 붙지 않으니, 5,000만 원까지 예금을 넣어도 연 3% 금리라면 세금 부담이 아예 없습니다. 다만, 가입 전에 자신이 이미 다른 비과세 종합저축 계좌를 보유하고 있는지 꼭 확인하세요.
한도 초과 가입은 불이익이 있을 수 있습니다. 가까운 은행에 방문해 상담받는 게 가장 확실하고, 금리 비교는 인터넷 뱅킹이나 은행 앱으로 미리 해두면 더 유리합니다.
댓글
댓글 쓰기